Kolik si musíte měsíčně odkládat, abyste ušetřili?

Každý, kdo přemýšlí o tom, jak ušetřit peníze, je užitečné vědět o třech hlavních překážkách, které tomu brání.

• První – nedostatečná úroveň sebeorganizace a disciplíny. Například se dlouho nemůžeme do něčeho přinutit, dokud se nestane něco, co nás k tomu dotlačí. V případě peněz jsou to naléhavé události, které nás nutí myslet si, že má smysl zabývat se plánováním rozpočtu a přidělováním finančních prostředků neustále, a ne tehdy, když už k nějaké mimořádné události došlo.
• Druhý Problémem, který je pro konzumní společnost obecně relevantní, jsou pokušení a imaginární potřeby, které konzumní ekonomika poskytuje. Emocionální nákupy se často stávají dodatečnou nákladovou položkou a vůbec nepomohou přijít na to, jak se naučit ušetřit. Další boty, nová vychytávka, drahé značkové oblečení mohou odvést od opravdu důležitého finančního cíle.
• třetina problém souvisí s přístupem „žijeme jednou“, který je charakteristický pro mnoho lidí. Spěcháme vše utrácet tady a teď, někdy bez plánu do budoucna a strategie, jak správně nastřádat peníze. V březnu 2020 se ukázalo, že 63 % Rusů nemá žádné úspory.

Na čem se dá ušetřit

Mnoho tipů, jak ušetřit, hovoří o tom, jak ušetřit na určitých skupinách zboží. Musíte si však pamatovat, že jsou dvě věci, na kterých byste neměli snižovat náklady – jídlo a léky.

V kategorii výrobků mluvíme především o zelenině, ovoci a mléčné skupině: například máslo není od věci nahrazovat haléřovou pomazánkou.

Pokud jde o léky, nemůžete ušetřit na tom, co potřebujete koupit a použít právě teď, v případě nouze. A pokud berete nějaké sezónní léky jako kondiční antipyretikum na období chřipkové epidemie, můžete si je za prvé koupit mimo sezónu, například v létě, a zadruhé objednat přes aplikace – tento formát nákupu je levnější než ve fyzickém bodě.

V jiných věcech můžete ušetřit: při nákupu oblečení a obuvi, knih, domácích potřeb a mnoho dalšího.

• Za prvé, globální ekonomika vám dnes umožňuje najít podmíněné vysoce kvalitní džíny vyrobené v Turecku za 3000 12 rublů namísto francouzských za 000 XNUMX rublů.
• Za druhé se učíme kupovat sezónní věci mimo sezónu: svrchní oblečení nebo zimní boty v létě, kola na jaře. K tomu se ale musíte naučit plánovat své potřeby a touhy.
• Do třetice hledáme akce a slevy, plánujeme neurgentní nákupy na Black Friday. Například takto doplňuji svou dětskou knihovnu tím, že nakupuji knihy v listopadu za poloviční cenu.

Jak začít šetřit

Hlavním pravidlem je vyčlenit 20-30 minut dvakrát týdně na analýzu a výpočet výdajů. Dělá to jen 25 % Rusů a téměř 30 % obyvatel plánuje svůj rozpočet na méně než měsíc.

K čemu tento postoj k penězům vede, jasně ukazuje pandemie. Částečně se to vysvětluje tím, že my ani naši rodiče jsme neměli praxi pravidelných návštěv banky, neseznámili jsme se s vklady od dětství. V důsledku toho nemáme finanční povědomí a pochopení pro takové běžné domácí úkoly.

Většina dospělých přitom chápe, že základy finanční gramotnosti je třeba pokládat již od dětství. Podle našeho výzkumu 82,4 % rodičů říká svým dětem, jak méně utrácet a seznamuje je se základními ekonomickými pojmy, 10 % mluví o investicích a dalších složitějších tématech.

Abychom je vysvětlili jednoduchým a srozumitelným způsobem, existují různé hry a cvičení, která učí zábavnou formou. Například v našem kurzu finanční gramotnosti jsou informace prezentovány ve formátu komiksu.

Jak rychle ušetřit peníze

Je velmi problematické rychle akumulovat peníze bez rizik a obrovských zkušeností na stejném akciovém trhu. Musíte trpělivě navyšovat svůj osobní kapitál, takže se vyplatí začít šetřit na něco, co lze získat za podmíněné tři roky.

Spořící účet

Nejjednodušší a nejflexibilnější způsob: vytvořte jej v bankovní aplikaci, vložte libovolnou částku, když se naskytne příležitost. Za službu není třeba platit, neexistují žádné přísné podmínky – kdykoli můžete vybrat peníze, platit za služby nebo něco jiného.

Finance jsou pojištěné, nikdo je neukradne, přitom existuje určitá disciplína: neustále něco šetříte. Toto je možnost pro ty, kteří hledají způsob, jak začít šetřit peníze, ale ne pro ty, kteří chtějí v podmíněném roce doplnit rozpočet pasivními přírůstky – procento je velmi nízké.

Připisování úroků na bankovní kartě

Mluvíme o kartách s cashbackem: na konci měsíce nebo po každém nákupu je účtován úrok – v průměru 1-4 %. Přesné podmínky závisí na konkrétní bance. Obvykle takové karty vyžadují, abyste si vždy ponechali určitou částku na účtu, utratili nějaké peníze měsíčně.

bankovní vklad

Vklad pomáhá hromadit peníze o něco rychleji než spořicí účet – roční nárůst může dosáhnout až 7 %. Většinu z toho ale stejně pohltí inflace.

Kromě toho existují omezení: minimální výše vkladu, vysoká sazba je obvykle tam, kde nemůžete vybrat peníze a přidat nové po dobu jednoho roku nebo déle. Příspěvek ale pomáhá ovládat se a na tyto finance nesahat. Navíc jsou pojištěni.

Zde se s úsporami získá loterie. Na investiční účet vložíme podmíněně 500 000 rublů, broker si vezme například 250 000 rublů a koupí s nimi akcie nějaké společnosti.

Pokud nápad uspěje, majitel IIS obdrží podmíněných 5000 XNUMX rublů příjmu. Pokud nevystřelí, množství se nesníží.

Nelze však předvídat, zda účet přinese zisk. Kromě toho je nemožné vybrat peníze během tří let, na které je IIS otevřena. Nemusíte ale srážet daň z příjmu fyzických osob jako u ostatních příjmů a můžete vystavit daňovou slevu.

Pracovní způsoby, jak ušetřit

Systém „čtyř obálek“.

Základem je odstranit z měsíčního příjmu částku na mandatorní výdaje a 10 % na investice. Vše ostatní rozdělte na čtyři části.

Každý z nich jsou peníze na jeden týden: na jídlo, cestování, nějaké náhlé touhy jako jít do kavárny. Pokud něco zbyde, můžete to převést do dalšího týdne nebo to rovnou vložit do „prasátka“. Systém pomáhá nezůstat do konce měsíce bez peněz.

Vypořádejte se s opakovanými výdaji

Fixními výdaji jsou míněny ty, které splňují tři požadavky: pravidelnost, životní nutnost a povinnost.

Jedná se o účty za energie, mobilní komunikace, hypotéky, školné a školné. Abyste se s nimi vypořádali, musíte si sednout a podívat se do kalendáře nebo prostudovat údaje v bankovní aplikaci. Pro pohodlí se vyplatí snížit všechny platby na jeden den: to je možné i u některých půjček.

Vše platíte podmínečně vždy 20. den v měsíci ihned po výplatě a s penězi pak v klidu hospodaříte.

Technika “Šest džbánů”

Myšlenka je podobná „obálkám“, pouze zde je měsíční rozpočet okamžitě rozdělen na šest dílů.

• Prvním jsou mandatorní výdaje: je jim přiděleno 50–55 % platu.
• Druhým jsou úspory za drahé nákupy: ty, které stojí 40 % měsíčního příjmu nebo více.
• Třetí je airbag: 10 % platu jde sem.
• Čtvrtá je zábava, dárky k svátku.
• Pátá je investice.
• Šestá je charita: peníze útulkům, sirotčincům nebo někomu z příbuzných.

V závislosti na ročním období se mohou „džbány“ měnit nebo se jejich počet zvýší. Například v listopadu až prosinci se již objevuje samostatná položka výdajů „na dovolenou“.

“Sbírka culíků”

Tento systém doplňuje další způsoby úspory peněz a nenahrazuje. Zůstatky z každého měsíce nebo z některého nákupu lze převést na jinou kartu a zaokrouhlit částky na hlavní.

Například máte 53 297,18 rublů. Převedete 297,18 rublů, abyste zůstali 53 000. Takže „prasátko“ se postupně doplňuje kopejkami.

Tyto ocásky často házím na kartu, se kterou nakupuji produkty. V některých bankách se automaticky převádějí na spořicí účet.

Jak ušetřit peníze s malým platem

Aby bylo možné ušetřit peníze s malým platem, měli byste dodržovat standardní taktiku – racionalitu a uspořádanost výdajů.

Je užitečné zjistit, které výdaje jsou skutečně nutné a bez kterých se obejdete. Blízko práce mám pekárnu, kam jsem nějakou dobu chodil každý den a bral kávu za 85 rublů a housku za 35 rublů.

Narazil jsem na 600 rublů za týden a 2400 rublů za měsíc. Není to špatné množství, odlétá v podstatě nikam. A takové částky se vybírají z jiných nákupů, jako jsou cigarety, chipsy, sáček gumiček a další věci. Abyste lépe porozuměli tomu, co vám brání v ukládání, doporučujeme zkontrolovat kontrolní seznam klíčových chyb.

Chyby při pokusu o akumulaci

• Nedůslednost a špatná sebeorganizace – dnes šetřím a šetřím, pozítří jsem si to rozmyslel a koupil si boty, které se mi najednou líbily, o týden později počítám výdaje znovu.
• Špatně zvolená strategie – člověk nekoreluje příležitosti a cíle. Například s malým platem bylo rozhodnuto šetřit ne za airbag, ale za televizi.
• Výběr peněz v předstihu – chtěli ušetřit 100 000 rublů, získali 80 000 a rozhodli se to dokončit.

Chcete-li se tedy cítit svobodněji ve finančních rozhodnutích a pochopit, jak ušetřit peníze s malým platem nebo jak ušetřit peníze za rok, má smysl pravidelně analyzovat své výdaje, znát typy a způsoby spoření a vybrat si ty pravé pro vás, plánujte si rozpočet systematicky a pravidelně.

Je důležité, aby si dospělí zvyšovali vlastní finanční gramotnost a mluvili s dětmi o penězích již od útlého věku, abychom je ochránili před chybami a vytvořili si správné finanční návyky.

Několikrát jsem se snažil vytvořit si finanční rezervu, ale neustále se mi nedařilo a utratil jsem část úspor.

Situace se změnila během pandemie koronaviru. Je mi 24 let, zůstala jsem doma se sedmiměsíční dcerou a pobírala mateřskou a manžel zůstal bez práce. Najít nového tady ve Vologdě není tak snadné. Musel jsem se sebrat a začít šetřit, abych byl v budoucnu na podobnou vyšší moc připraven.

Když jsem se učil šetřit, objevil jsem pár malých triků, které mi pomáhají šetřit po troškách. Díky tomu jsem nejen vytvořil záchrannou síť, ale také jsem mohl začít šetřit na další cíle.

Co je airbag

V T⁠—⁠J již vyšel článek o tom, co je airbag, proč je potřeba a kde je nejlepší jej uložit. Ve zkratce jde o finanční rezervu, která je potřeba pro případ nenadálých výdajů – například výpovědi nebo nemoci.

Finanční polštář by měl zajistit vaši obvyklou životní úroveň po dobu 3-6 měsíců. Výdaje zahrnují veškeré každodenní výdaje – nejen jídlo, komunikace, dopravu a energie, ale také oblečení a splátky půjček. Chcete-li získat své průměrné měsíční výdaje, můžete se podívat na své výdaje za rok a vydělit je 12.

Rezerva musí být udržována, aby bylo možné rychle získat hotovost. To, co si odložíte na deštivý den, proto raději neinvestujte do cenných papírů. Může se stát, že potřebujete nutně peníze, ale cena akcií klesla. Ideální variantou je karta s úrokem ze zůstatku nebo doplňovatelným vkladem. Peníze tak můžete rychle vybrat a úrok mírně pokryje inflaci – nebo se jí alespoň vyrovná.

Je nepravděpodobné, že by peníze na vkladech byly chráněny před znehodnocením. Například na konci roku 2020 činila oficiální inflace v Rusku 4,9 %. Maximální úroková sazba na vklady v rublech v prosinci 2020 nepřesáhla 4,5 %.

Jak jsem začal šetřit

Snažil jsem se ušetřit na deštivý den ještě před pandemií – kolem května 2019. Poté jsem pracoval v call centru mobilního operátora a dostal od 16 000 do 30 000 rublů měsíčně. Můj manžel pracoval v obchodě s komunikacemi a vydělával přibližně stejně. Celkově byl náš průměrný měsíční příjem 45 000–60 000 rublů měsíčně.

Sdílel jsem svůj nápad na vytvoření finančního polštáře se svými přáteli a zeptal jsem se, zda má někdo takovou hotovostní rezervu. Ukázalo se, že nikdo nemá rezervu a jeden z jejích přátel věřil, že v případě finančních problémů ji zachrání kreditní karta.

Nechtěl jsem se zadlužit, kdyby se něco stalo. Rozhodla jsem se, že si s manželem rozhodně musíme vyčlenit částku, která by pokryla naše každodenní výdaje na šest měsíců. V ideálním případě by finanční airbag měl být navržen na pouhých šest měsíců.

Abych zjistil, kolik peněz musím dát stranou, použil jsem tuto kalkulačku T⁠—⁠F — spočítejte si také svůj finanční polštář:

Pro začátek jsem se rozhodl vypočítat naše minimální nutné měsíční výdaje. Vyšlo to na 23 000 ₽:

1. Produkty – 10 000 ₽.
2. Speciální strava pro dítě – je alergik – 7000 ₽.
3. Poplatky – 3000 ₽.
4. Domácí chemikálie, léky, krmivo pro kočky a další drobné výdaje – 3000 ₽.

Bydlíme ve vlastním bytě, takže nemusíme utrácet peníze za nájem. Oblečení pro sebe prakticky nekupujeme, dítěti je dávají prarodiče. Proto tato výdajová položka není zahrnuta v rozpočtu. Nepoužíváme veřejnou dopravu ani taxíky – vše, co potřebujete, je v docházkové vzdálenosti. Můj manžel šel do práce a dostal se tam za 20 minut.

Výslednou částku jsem vynásobil šesti měsíci. Ukázalo se, že je to 138 000 rublů – tolik jsme potřebovali ušetřit.

Pro úspory jsem otevřel samostatnou kartu Sberbank. Rozhodl jsem se poslat 1000 ₽ na tento účet po každém platu. Manžela jsem se v této věci nedotkla. Moc jsem nevěřil, že budu schopen systematicky spořit, takže karta byla debetní, bez úroků ze zůstatku. Neměl jsem počáteční částku, vytvořil jsem rezervu od nuly.

Pro lepší orientaci a obecně kde začít jsem si vytvořil cíl v online bance. Velmi pohodlné: okamžitě vidíte, kolik musíte měsíčně převést, abyste dosáhli tohoto cíle

Ne vždy bylo možné vydržet a neutratit to, co bylo odloženo. Nějak se mi podařilo ušetřit 5000 XNUMX ₽ a pak jsem v internetovém obchodě viděl krásnou tašku. Neodolal jsem, převedl všechny nashromážděné peníze na svou hlavní kartu a koupil ji. Slíbil jsem si vrátit vše, co jsem utratil, ale přirozeně se tak nestalo.

Situace se opakovala několikrát: jakmile se mi podařilo našetřit alespoň nějakou významnou částku, vzal jsem si odtamtud peníze na své touhy. Například jednoho dne jsem se neudržel a utratil asi 5000 XNUMX rublů za produkty pro péči o vlasy a dekorativní kosmetiku v Letual.

Druhý pokus – úspěšný

V březnu 2020 jsem odešla na mateřskou dovolenou. Pak byla vyhlášena karanténa, manžel přišel o práci. Jediný příjem, který nám zbývá, je porodné – 19 000 rublů. Museli jsme hodně omezit výdaje: úplně jsme snížili výdaje na zábavu a oblečení, i když jsme za to stejně moc neutráceli. Měli jsme štěstí, že jsme předtím platili za energie několik měsíců dopředu. Otec pracoval v našem HOA a podle dohody šla část jeho platu do platební rezervy na náš byt. Nahromadilo se tedy velké množství.

Kromě toho jsme začali vážně šetřit na jídle – výdaje na tyto účely se snížily z 35 000–40 000 rublů na 15 000–16 000 rublů měsíčně. O tom, jak to bylo provedeno, jsem již psal v samostatném článku pro T⁠—⁠J.

Ale i s malým příjmem jsem se snažil ušetřit – alespoň 1000 2000-2020 500 rublů. V květnu 10 si manžel našel novou práci a také jsme začali posílat část jeho mzdy na spořicí účet – i když ne každý měsíc. Bohužel neprojevil iniciativu: nějakou částku přidělil, jen když jsem o to požádal. Mohl jsem přidat 000 ₽ nebo jsem mohl přidat XNUMX XNUMX ₽. Ale to vše bylo nesystematické.

V srpnu jsem si otevřel spořicí účet v cizí měně a začal spořit v dolarech. To mi pomohlo neutratit peníze, které jsem ušetřil za první produkt, který se mi líbil. Chcete-li něco koupit, museli jste provést spoustu akcí: vybrat peníze na online kartu, vyměnit dolary za rubly, převést na běžnou kartu. Byl čas si vše promyslet a nedělat spontánní nákupy.

V důsledku toho jsem do listopadu 2020 naspořil požadovanou částku – 138 000 rublů. Uplynul asi rok a půl, co jsem se rozhodl začít šetřit na airbag.

Co mi pomohlo nashromáždit polštář

Začala jsem systematicky šetřit – nepřeváděla jsem jen určitou částku z mateřské dovolené a pokud možno z manželova platu na spořicí účet, ale také jsem používala různé triky. Řeknu vám o nich víc.

Část mzdy ihned převeďte na svůj účet. Když jsem právě začal šetřit – ještě před mateřskou dovolenou – můj plat se pohyboval od 16 000 rublů do 30 000 rublů. Zdálo by se, že jde o malé množství. Co z toho můžete ušetřit? Vyvinul jsem si však zvyk okamžitě po obdržení i minimální částky převést 1000 1 rublů na spořicí účet, tedy 16/1 účtenek. Pokud platili více, zvýšil jsem částku, kterou jsem poslal na spoření, a snažil jsem se stále převádět 16/1000 svého příjmu. Poté jsem z mateřské dovolené ušetřil XNUMX XNUMX rublů.

Převod určitého procenta nebo pevné částky z každého příjmu na spořicí účet lze provést automaticky. Taková funkce je například k dispozici v aplikaci Sberbank, VTB, Tinkoff a dalších bank.

Některé banky nabízejí převod určitého procenta denních výdajů na účet. Pokud jste například dnes utratili 2000 ₽, do prasátka půjde dalších 100 ₽. Ukazuje se, že čím více utratíte, tím více ušetříte. Tato metoda vám umožňuje trochu ušetřit, ale sám ji nepoužívám.

Ušetřete přivýdělek. Někdy píšu recenze na Irelandcom a dostávám za to malý poplatek. Platby se převádějí do peněženky Qiwi. Tyto peníze neutrácím: čekám, až se nahromadí 5000 15 rublů, a pak celou částku převedu na spořicí účet. Za jeden rok jsem ušetřil 000 XNUMX rublů.