Kolik je potřeba našetřit, abyste si naspořili na byt?

Koupě bydlení je jednou z nejoblíbenějších žádostí, ale ne každý má možnost pořídit si byt hned. Navíc taková transakce vyžaduje značné finanční náklady. Podle VTsIOM je hlavní problém změny bydliště v Rusku finanční. Někdy, abyste si mohli koupit kýžené metry čtvereční, musíte výrazně snížit rozpočet a snížit náklady na minimální úroveň. Řekneme vám, jak ušetřit na byt v Moskvě bez hypotéky a s hypotékou.

Víme o nich všechno. Nabídneme možnost podle vašich přání a rozpočtu v jediném hovoru. Pojďme se bavit o akcích a zvýhodněných sazbách hypoték.

Jak ušetřit na byt bez hypotéky

Omezený rozpočet, kontrola celkových nákladů a měsíční plánování – tato sada zní děsivě. Ale je tomu skutečně tak? Spořit na byt je možné i bez hypotéky. Je však nutné vzít v úvahu nuance.

Zde jsou případy, kdy je výhodné ušetřit na byt:

• Pokud již máte vlastní bydlení, ale rádi byste zvětšili metry čtvereční, kupte si větší byt. Nebudete tak muset řešit další náklady na pronájem, takže ušetříte peníze bez obav z vystěhování.
• Pokud je během akumulačního období možné pronajmout si levné bydlení, žít u příbuzných nebo ve služebním bytě nebo pronajmout pokoj.
• Nejsou-li děti nebo nemohoucí příbuzní, je na jejich výživu vynaloženo značné množství peněz.
• Pokud existují prognózy poklesu hypotečních sazeb – za účelem využití hypotéky později. V roce 2022, po několikanásobném zvýšení základní sazby a úrokových sazeb z úvěrů před několika lety, je to docela pravděpodobné.
• Pokud je trh s bydlením stabilní. I přes prudký nárůst cen bytů od roku 2019 se dnes poptávka po některých typech bydlení výrazně snížila. To může v blízké budoucnosti způsobit zpomalení růstu cen.

Jak se naučit šetřit peníze

Chcete-li ušetřit na byt, nemusíte dělat zásadní škrty v rozpočtu. Je lepší přistupovat k tomuto problému racionálně. Nejprve si každý měsíc odložte určitou částku, aniž byste ji měnili. Za druhé používejte finanční nástroje, které nedovolí, aby inflace znehodnotila úspory. Stále se budete muset vzdát některých excesů, ale rozhodně byste neměli fanaticky omezovat své potřeby. Nejlepší je připravit se předem, abyste se vyhnuli impulzivním nákupům a následnému sebemrskačství. Nejrozumnější je rozdělit tento proces do několika fází.

• Nejprve musíte splatit všechny své dluhy a teprve poté začít nový cíl, jinak budete jen stěží ukládat peníze každý měsíc.
• Musíte se naladit na spoření, to znamená pochopit, že budete muset každý měsíc ukládat část svého příjmu, aniž byste měnili částku a aniž by vám chyběly „splácení“. Je důležité stanovit termín. Vyberte si například konkrétní den nebo odložte část prostředků hned po dosažení zisku.
• Dále musíte zkontrolovat své vlastní výdaje. Analýza výdajů odhalí, kde můžete ušetřit. Pro pohodlí si můžete ponechat poznámkový blok, vytvořit tabulku nebo stáhnout aplikaci do smartphonu.
• Je nutné sestavit plán, v němž je definován cíl, budoucí náklady na bydlení, měsíční splátka spoření a termín dokončení úkolu.
• Pokud jsou pro spoření potřeba vážné úspory, budete muset částečně změnit svůj životní styl. Taxíky můžete například nahradit veřejnou dopravou. Ale v žádném případě byste se neměli úplně vzdát všech potěšení – jinak se vám myšlenka na úspory rychle přestane líbit. Nakupování podle nálady je užitečné, jen to musíte dělat racionálně a omezit výdaje na konkrétní částku.
• Můžete se pokusit najít další příjem: například zpeněžit koníček.
• Je třeba dbát na ochranu úspor, aby se snížilo riziko nepromyšlených výdajů. K tomu si můžete otevřít dlouhodobý vklad bez možnosti předčasného vyplacení z účtu. Kromě toho bude z částky vkladu účtován úrok: i když malý, ale stále zisk.

Jak ušetřit peníze na byt

Existují dva způsoby, jak akumulovat finanční prostředky. V prvním případě musíte pochopit, kolik zisku zůstává každý měsíc k dispozici nebo jak dlouho bude trvat naspořit na bydlení vyčleněním konkrétní částky. Ve druhém se musíte rozhodnout, na jaké období je žádoucí shromažďovat prostředky, a poté určit požadovanou výši měsíčních úspor.

K dosažení svého cíle nelze úspory utratit za něco jiného – například na dovolenou. Pro neočekávané výdaje („airbag“) byste měli vytvořit samostatný „vklad“ a přidat k němu až 5 % příjmu.

Důležité: Abyste si na bydlení naspořili co nejrychleji, musíte každý měsíc spořit 30–50 % svého příjmu. Vše se ale počítá individuálně: je zřejmé, že úspora 50 % je reálná pouze v případě, že vaše příjmy výrazně převyšují životní minimum.

Kde uložit své úspory

Stojí za to mít na paměti: peníze by měly přinášet peníze. Pro ochranu úspor před znehodnocením je nutné umístit prostředky do finančních nástrojů s výnosem mírně nad mírou inflace. Připomeňme, že finanční nástroj je dohoda, která má za následek vznik finančního závazku pro jednu společnost a finanční aktivum pro druhou.

Finanční nástroje musí splňovat následující kritéria:

• ziskovost převyšující inflaci;
• nízká míra rizika;
• vysoká likvidita.

Své úspory si můžete uložit na bankovním vkladu nebo pomocí nástrojů akciového trhu. Podívejme se na každou možnost zvlášť.

Jedná se o nejběžnější finanční nástroj vyznačující se nízkou mírou rizika. Inflaci však vůbec nepřevyšuje a nejčastěji za ní zaostává. Pro koupi bytu je výhodné vložit část nastřádaných peněz na dlouhodobý vklad s vysokým úrokem bez možnosti výběru a druhou část na účet s možností doplnění nebo do online prasátka. . Můžete také využít automatické doplňování vašeho vkladu. Pomocí této možnosti se bude měsíčně připisovat určitá částka peněz, což je velmi výhodné při spoření.

Je důležité uložit částku více než 1,4 milionu rublů v různých bankách, protože to zaručuje rychlou návratnost finančních prostředků v případě odebrání licence organizace: stát pojišťuje pouze tuto částku, vše ostatní bude jednoduše spáleno. Musíte také pamatovat na daň z úroků z vkladů, které přesahují milion rublů.

Hovoříme o finančních nástrojích a cenných papírech obchodovaných na burze. Při výběru takových nástrojů můžete získat vyšší příjem než s bankovními vklady. Je však důležité si uvědomit, že investice nejsou chráněny státem – v této situaci se výrazně zvyšuje míra rizika. Každý dospělý občan Ruské federace může nakupovat cenné papíry, k tomu je důležité splnit jednu podmínku – otevřít si účet u makléřské společnosti. Nástroje akciového trhu zahrnují dluhopisy, akcie, ETF a podílové fondy.

Dluhopisy jsou vlastní směnky, s jejichž pomocí si společnost nebo vláda půjčuje finanční prostředky od kupujících cenných papírů za úrok. Výše dluhu, platební podmínky a jejich výše jsou zpočátku známy. Dluhopisy umožňují předem odhadnout výši budoucích výdělků, čímž se podobají vkladům. Výnosnost těchto cenných papírů je mnohem vyšší než výnosnost vkladu. Dluhopisy jsou spláceny včas – společnost nebo vláda platí vlastníkům papíru nominální hodnotu. Při vydávání věčných dluhopisů má organizace právo je nikdy nesplatit a zavazuje se je pravidelně splácet.

Takový nástroj má však významnou nevýhodu: vrácení peněz není nikým garantováno. Pokud firma zkrachuje, není způsob, jak je získat zpět. Pro minimalizaci rizika finanční ztráty je nutné investovat do státních a komunálních dluhopisů a také dluhopisů velkých ruských korporací.

Akcie je cenný papír vydaný akciovou společností. Při nákupu akcií se investor stává spolumajitelem společnosti. Zisk lze v tomto případě získat dvěma způsoby. První je prostřednictvím dividend, tedy rozdělení části zisku společnosti mezi akcionáře. Druhý je způsoben nárůstem tržní hodnoty akcií. Stejně jako u dluhopisů je při nákupu akcií riziko ztráty dalšího příjmu velmi vysoké. Navíc je vyšší než při investování do dluhopisů nebo používání vkladů.

Hovoříme o investičních fondech obchodovaných na burze. Rozdíl je v tom, že ETF je na rozdíl od BPIF registrováno mimo Ruskou federaci, ale prodává akcie na ruském trhu. Nejčastěji takové fondy zahrnují výběr akcií a dluhopisů různých organizací. Kupující akcií se stává spoluvlastníkem cenných papírů v něm obsažených. Takové fondy umožňují získat větší diverzifikaci aktiv za méně peněz, což výrazně snižuje riziko nedostatku peněz.

Existuje jen velmi málo lidí, kteří jsou schopni koupit nemovitost okamžitě, protože to vyžaduje značné finanční náklady. Společně s odborníky vymýšlíme, jak ušetřit peníze na byt nebo na zálohu na hypotéku.

Odborníci v článku:

• Nadezhda Korkka, vedoucí partnerka Metrium
• Sergey Kovrov, vedoucí oddělení poradenství a analýzy, NDV-Real Estate Supermarket
• Yulia Dymova, ředitelka prodejní kanceláře Est-a-Tet pro další prodej nemovitostí

Nejreálnější je ušetřit na zálohu na hypotéku

Podle Rosstatu v první polovině roku 2021 činil průměrný příjem na hlavu v Moskvě 81,7 tisíc rublů. Po odečtení životních nákladů (18 tisíc rublů měsíčně) a při absenci globálních výdajů průměrná rodina vydělá asi 1,5 milionu rublů za rok. Průměrné náklady na byt v nových budovách v masovém segmentu v srpnu 2021 dosáhly 12,7 milionu rublů. Za předpokladu, že se rodina zřekne všech výdajů kromě nejzákladnějších, naspoření na bydlení by jí trvalo 8 let a 6 měsíců (neočištěno o inflaci).

„Smyslnější je šetřit na zálohu. Když to vezmeme ve výši 20 % průměrných nákladů na byt (2,5 milionu rublů), zjistíme, že je možné získat peníze na tento účel za 1 rok a 8 měsíců,“ říká Nadezhda Korkka, vedoucí partnerka Metrium. společnost.

Vlastnictví nemovitosti nepochybně umožní rychle vyřešit bytovou otázku. Ale stojí za zvážení, že jeho prodej může často trvat dlouho. Proto v posledních letech získává na popularitě taková služba, jako je protiúčet. To zjednodušuje proces koupě a umožňuje vám zbavit se potíží spojených s prodejem starého bytu. Ale cena prodávaného starého bytu může být v tomto případě o 5–10 % nižší než na trhu.

„Pokud volba padne na hypotéku, pak byste si v ideálním případě měli našetřit na výraznou zálohu, abyste se cítili jistěji. Jednou z výhod je, že cena bytu je pevná. Nehrozí, že se stabilním platem výrazně vzrostou ceny bydlení a koupě se stane pro rodinný rozpočet nedostupnou a inflace nesníží úspory, které budou do koupě investovány. Významnou nevýhodou přitom zůstává přeplatek bance,“ říká Sergej Kovrov, vedoucí oddělení poradenství a analýzy NDV-Supermarket Real Estate.

Hlavní je naplánovat rozpočet

Plánování rodinného rozpočtu je jedním z nejdůležitějších kroků v procesu spoření peněz ať už na byt nebo na zálohu na hypotéku.

Krok 1 – co nejrychleji splatit všechny dluhy. Jakékoli úspory jsou zbytečné, když existují další dluhy, které je třeba splatit.

Krok 2 — plánujte své výdaje tak, abyste nežili o chlebu a vodě. Myšlenka na dlouhodobé úspory je často zmařena tím, že si lidé příliš „utahují opasky“. A po nějaké době se život v podmínkách takové přísné askeze stává nesnesitelným.

Krok 3 – vypracovat jasný finanční plán. Nesystémové spoření v drtivé většině případů k ničemu nevede.

Krok 4 — nainstalujte si do smartphonu aplikaci, která vám umožní sledovat vlastní výdaje. Jakmile konečně uvidíte obrázek svého nákupního košíku, snadno zjistíte zbytečné výdaje. Jinými slovy, vyhněte se emocionálním nákupům.

Jak ušetřit a kde uložit

bankovní vklad

výhody:

• jasná ziskovost, kterou lze snadno vypočítat;
• můžete si vybrat program s kapitalizací a rychleji navyšovat své úspory;
• peníze jsou pojištěny státem ve výši 1,4 milionu rublů.

nevýhody:

• při předčasném uzavření vkladu dochází ke ztrátě významné části úroků z úspor;
• Úroky z vkladů nejsou vždy kapitalizovány.

Hotovost

výhody:

• peníze jsou vždy v dohledu;
• Neexistuje žádná závislost na bance, peníze lze kdykoli vybrat.

nevýhody:

• znehodnocení v důsledku inflace;
• riziko krádeže.

Investice

výhody:

• vysoká likvidita;
• nízký vstupní práh.

nevýhody:

• vysoká rizika při nesprávně zvolených strategiích;
• potřeba speciálních znalostí;
• platba za odborné služby.

Vlastnictví nemovitosti nepochybně umožní rychle vyřešit otázku bydlení (Foto: Anton Novoderezhkin/TASS)

Pokud jde o bankovní vklady, nejvyšší procento nejčastěji nabízejí banky druhého nebo třetího řádu, které často nejsou stabilní a nemají patřičnou bezpečnostní rezervu. Otevření vkladu u nich na značnou částku může nést riziko. Kromě toho lze významný příjem získat pouze doplněním zálohy ve výši několika milionů rublů, poznamenává Nadezhda Korkka.

Při investování do cenných papírů je podle odborníka nutné počítat s tím, že bez vážného ponoření se do této problematiky nebo delegování procesu na kvalifikovaného specialistu byste neměli počítat s výraznými příjmy. Než se rozhodnete pro nákup akcií, musíte pečlivě zhodnotit klady a zápory, doporučuje Nadezhda Korkka.

„Shromažďování hotovosti je nejméně preferovanou možností. Důvod je prostý: ceny rostou a peníze mají tendenci se časem znehodnocovat. Částka vybraná za několik let tak nemusí na požadovanou variantu stačit,“ říká odborník.

Yulia Dymova, ředitelka prodejní kanceláře Est-a-Tet pro prodej nemovitostí:

— Ke splnění svého snu o bytě můžete přistupovat po etapách. Sníte například o bydlení v třípokojovém bytě business třídy v rámci Třetího dopravního okruhu, ale nemáte dost peněz ani na zálohu na hypotéku na tento byt. Nejlogičtější je investovat své stávající prostředky do jednoduššího bytu, bydlet v něm a ten pak časem prodat a koupit další, čímž se přiblížíte splnění vašeho snu.

Zároveň se můžete v místě pohybovat. Pokud předpokládáme, že jste začali v moskevské oblasti, musíte pochopit, že v některých městech nemá smysl kupovat byt za účelem dalšího prodeje za účelem zisku a v některých získáte dvojnásobné zvýšení cen. Například v Odintsovo je téměř každý byt vhodný pro následný prodej.

Nejjednodušší možností je podle Sergeje Kovrova, vedoucího oddělení poradenství a analýzy v NDV-Supermarket Real Estate, investovat úspory do dluhopisů. Podstata investování je jednoduchá – ve skutečnosti se půjčují finanční prostředky státu nebo firmě a po pár letech si můžete vybrat půjčenou částku i úrok, který je často vyšší než u běžných vkladů, vysvětluje odborník.

„Ti, kteří studují akciový trh, si mohou vyzkoušet akci na burze: investovat různé částky do nákupu akcií různých společností. Začátečníkům se nedoporučuje riskovat a vstupovat do nepředvídatelných projektů. Zkušenosti je lepší získat nákupem tzv. blue chips, tedy akcií těch společností, které vykazují pozvolný, ale stabilní růst. Kdo pochybuje o svých schopnostech, může požádat o radu makléře,“ říká Sergej Kovrov.

Bankovní vklady jsou vhodné pro střednědobé vyhlídky a výběr programů je zde poměrně široký. Podle odborníka si můžete vybrat podle nejvhodnějších parametrů pro konkrétní případ: možnost částečného výběru, ukládání určitých částek měsíčně, podmínky vkladu.

Pro krátkodobé cíle můžete využít spořicí účty nebo jednoduše vložit hotovost do prasátka. “Neobejdete se bez zásady “nedávejte všechna vejce do jednoho košíku.” Distribuujte příjem mezi různé kanály spoření. Bude to bezpečnější a efektivnější,“ dodává Sergej Kovrov.

Plánování rodinného rozpočtu je jedním z nejdůležitějších kroků v procesu úspory peněz na byt (Foto: Albert Garnelis/TASS)

Kolik ušetřit

Podle odborníků se každá rodina musí sama rozhodnout, kolik měsíčně za byt ušetří. Záleží na mnoha věcech: přítomnosti dětí, finančních a kariérních vyhlídkách, nadcházejících nákladných výdajích (výměna auta, rekonstrukce domu, složitá operace). Abyste si ale mohli rychle ušetřit na zálohu na hypotéku nebo na koupi domu, musíte si dát stranou alespoň 30–50 % z celkového rozpočtu.

S akumulací pomůže automatické doplňování

Jedná se o pohodlnou možnost, díky které bude bankovní vklad doplňován v určité frekvenci a za konkrétní částku, kterou si klient sám nastaví. Podle odborníků by se automatické dobíjení mělo používat spolu s kontrolou výdajů, sestavováním rozpočtu atd.

Práce na částečný úvazek jako způsob, jak ušetřit

Práce na částečný úvazek vám umožní rychle ušetřit požadovanou částku. To je hlavní plus. Měli byste jej však vybírat opatrně, protože přetížení může snížit produktivitu na vašem hlavním pracovišti. Navíc ne všichni zaměstnavatelé jsou k takovému jednání svých zaměstnanců loajální.